يتناول هذا البحث دراسة أحكام الاستثناءات في تغطيات التأمين الصحي التعاوني، وما يُقابلها من ممارسات ومطالبات حملة الوثائق التأمينية، ويهدف إلى تقويم الواقع التطبيقي للتأمين الإسلامي، باعتباره من أنواع التعاون على البر والتقوى؛ وذلك لكي يظهر معنى التعاون الحقيقي في الواقع التطبيقي، ولا يتحول التطبيق إلى تعاون على الإثم والعدوان.
وقد بَيَّن البحث خصائص التأمين الصحي التعاوني وشروطه، وتوصل إلى أن الاستثناءات الجائزة هي التي لا تتعارض مع تلك الخصائص والشروط، وبالتالي لا يجوز لشركات التأمين التعاوني أن تخالف أحكام الشروط في الاستثناءات، وتلجأ في الواقع التطبيقي إلى الإذعان والتعسف في وضع استثناءات جديدة بعد العقد؛ كما لا يجوز أن يُقابل هذا التصرف من بعض حملة الوثائق التأمينية باللجوء إلى مطالبات غير مشروعة بحجة الوصول إلى الحق الذي حُرموا منه بسبب تلك الاستثناءات التعسفية.